注意!央妈制造的这几个机会,请务必把握!

2020-05-13    来自:米宅

01

放水

关于央行印钞放水,近两年这方面的文章特别多,在基础知识的普及下,几乎人人都成了货币专家,每个人似乎都能就M2、通胀、房价等说上个一二。

但我要说的是,因篇幅有限、绝大部分文章都是片面的,要想全面了解最好得读货币银行学之类的书籍。

大家都知道的、别人都说过的我就不多说了,这里说点别人不知道的,比如怎么理解一季度的“报复性存款”现象。

数据显示,一季度人民币存款共增加8.07万亿,其中住户存款增加6.47万亿。什么概念呢?在一季度91天里,平均每天超过700亿存款流入银行。

我们知道,经济的主体主要是三个——个人、企业和政府,当然还有其他组织,如非盈利性的协会、慈善机构等,也就是说银行存款主要在这三个主体间进行分配,你多点我就少点、你少点都就多点。

住户存款增加了,那企业和政府的存款理应减少,可事实是并没有减少,怎么回事呢?住户的存款来自哪里呢?

来自贷款、主要是企业的贷款。

一季度,在保就业/保经济/保实体的政策下,银行向企业提供了大量贷款,企业又以工资的名义发给了员工,而员工没有消费、钱趴在账户上,于是就变成了住户存款。

如果这个原理你没弄懂也没关系,记住结论就好了:央行确确实实在放水。

个人怎么感受印钞放水呢?其实也简单:你去银行办贷款,看看是不是更容易了;你的信用卡额度是否提升了,账单分期的费率是否变低了;银行贷款的利率是不是也降了……

若回答“是”,那就是放水了。

很多人还疑惑:放水了,那房价该涨了、物价该涨了啊,为什么没感觉到涨价呢?

涨价、泡沫的形成非常复杂,钱多只是其中的一个因素,但其本质不变:钱多标的少、钱得向标的物流入聚集。钱向楼市流入聚集了吗?钱向粮油米面流入聚集了吗?房子和粮油米面的供应减少了吗?

央行印钞放水之后,钱多了、钱变便宜了,那对我们个人来说出现了哪些机会呢?


02

机会

贷款置换

钱变便宜了、新批贷款的利率降了,那之前的高息贷款是不是可以置换一下呢?可以的。

这里的高息贷款主要是3年以上的贷款,如20年以上的按揭房贷。


在2018年买房的这批人,很大一部分人的按揭利率是上浮30%,也就是年化利率为6.37%(4.9%×1.3倍),而现在一些贷款的年利率还不到4%,差额逾2%!

若置换成功,100万的房贷一年就能省2万、二十年就能省约40万。

当然,现在的低息贷款主要是经营贷,但请记住:只要有低息贷款机会,就有破解的方法。

另外,一些银行的信用卡分期费率也一再打折,我见过最低的是打了3.1折,月费率就是0.22%,其真实资金成本不超5%——这可是信用贷。

在经济不景气、不能多赚钱的情况下,省到就是赚到!央妈放水后钱变便宜,就为大家提供了贷款置换的机会。


授信额度

贷款、授信、信用卡,有什么联系和区别,很多人是弄不懂的。


贷款是银行借给你一笔钱,钱打入你账户上时就开始计息。问题来了:当投资机会未出现时、当贷款用不完时,照样在支付利息、增加成本啊。

有没有那种“随用随取、按实际使用金额付费”的贷款呢?

有啊,就是授信。

授信就是给你一个随时使用的资金额度,什么时候用钱什么时候提取、什么时候有钱什么时候就可以归还、按照实际使用的天数来计息。

这样就没有资金的闲置、也不用支付无效的利息。信用卡就是一笔授信,其他的还有银行的信用贷授信、微粒贷/借呗/金条等网贷授信等。

授信的背后,其实隐含着一个期权、也就是选择权,并且是免费的,可很多人理解不到它的价值。

持有现金害怕通胀、贷款负债害怕通缩、买房子又害怕下跌,获得授信百利而无一害。

因为央妈放水,就为大家提供了提高授信额的机会,抵押循环授信、信用贷循环授信、高额信用卡等等。
高息存款
你没看错,我说的就是银行存款、是那种50万以内100%安全的高息存款。

在利率下行的大趋势下,再加上央行放水,利率进一步下降是肯定的,除了贷款利率降、存款利率也会降,而存款又关系着存款人的收益。

当下推出高息存款的几乎都是地方性/民营性/中小银行,很多不仅你没见过、可能还没听说,但这不妨碍50万以内存款绝对安全的事实,因为它们受《存款条例》的保护。

利息多高呢?5年期以上的定期存款年利率能达5%以上、活期或类活期存款年利率4%左右,这已是降低过的利率了,之前更高。

贷款利率4%、存款利率5%,银行怎么活呢?资金的来源和去途不同。

4%以下的低息贷款,钱来自于央行、利率大概在2%左右;5%以上的存款,其钱主要通过网贷放贷出去了,年利率18%以内(也即是日息万分之五),所以都有得赚。

因为央妈放水,高息存款就显得更加稀缺,请把握住最后的机会。



03

把握

悲观的人往往正确,乐观的人往往成功。

它的背后还牵涉到一个人的思维方式——你是强者思维,还是弱者思维。

央行放水,通货膨胀、房价上涨、货币贬值,弱者想得是储蓄被稀释、房子更买不起、自己又被收割了。

强者则积极思考应对的办法,为什么不多负些债呢?为什么不买套房呢?为什么不积极寻找机会呢?放水稀释储蓄,但也稀释债务;房价涨了买不起,但对有房者来说就是利好;印钞放水刺激经济,当然也就有更多的赚钱机会。

同样一件事、同样一个局面,就看你如何认知、如何应对,其结果大不相同。

就像本轮央行放水,很多人又在自怨自艾、沉浸在宏观的悲观分析里无法自拔,可又有多数人看到以上的几个机会?

行动的人、干事的人、躬身入局而不是袖手旁观的人,一辈子大概率都不会过得太差。

再回到上文中的三个机会,贷款置换的时间窗口期截至到什么时候呢?6月底。这不是我想的、也不是我猜的,而是研判信贷政策和管理层讲话判断出来的。

2月25日召开的国常会上提出:
6月底前,对地方性银行新发放的普惠小微贷款,符合条件允许等额申请再贷款。
什么叫普惠贷款?就是向中小微企业/个体户发放的贷款;

什么叫符合条件?贷款年利率不高于4.5%。

向谁申请再贷款?央行。

再贷款利率多高?不高于2.5%。

截至日期啥时候?6月底。

例子就是:某银行向中小微企业发放了10亿元的普惠贷款,在6月底之前可以把这10亿抵质押给央行获得10亿的再贷款,其间2%的息差就是商业银行的收益。

这就是通过分析宏观预判出的微观机会,其实在2月29日的破竹直播中,我已把这种即将到来的政策信贷红利分享给了大家。

宏观分析不接地气,我们需要行动去把握微观的机会。

不甘平庸的你,央妈制造的这波红利,你难道不跟?!


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