房贷利率“换锚”今日启动!多家银行发布公告,快来看看你家房贷要怎么变!

2020-03-02    来自:小鱼购房帮
有房贷的小伙伴们要注意了
从今天开始
你家的房贷要有新变化了


根据此前中国人民银行要求,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。


对于这个新政,可能部分小伙伴还是不太明白,通俗易懂地说,今天开始可以选择将房贷利率转换为LPR加点,或者转变为固定利率。

那么问题来了,转换房贷利率,以后利息会减少吗?转换LPR定价加点?还是固定利率好?下面小编就汇总了一些大家较为关心的问题。

1、新政合同有哪些选择?房贷利率将如何转换?


房贷利率不挂钩基准利率,挂钩LPR后,你会有两种选择:


一是选择固定利率,以后还房贷期限内就不浮动了


二是从基准利率切换LPR,把LPR价格与你当前的房贷利率“多退少补”出差值(即“加点数值”)。以后LPR变化了,就用新的LPR价格加这个差值(即“加点数值”),得出最新的房贷利率。


简单而言,计算公式如下:


2、哪些贷款需要转换?哪些贷款暂时不需要转换?


转换范围为以人行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。固定利率贷款、公积金委托贷款(以公积金利率定价)、不良贷款不纳入转换范围。


需要转换的包括如下:

2020年1月1日前已发放,或者已签订合同但未发放的贷款;

参考的是贷款基准利率定价;

贷款本来是浮动利率定价的。


对房贷客户来说,以下几种情况不用参与转换工作:

政策性的公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分)不需要转换;

2020年12月31日前到期的个人住房贷款,不需要转换;

固定利率贷款。

3、切换后是否意味着房贷利率降低?



从客观角度,房贷利率的换“锚”,只意味着利率定价方式的调整,并不标志着利率就此降低,只是切换至LPR后,房贷利率未来的浮动调整空间更大。

此前,央行深圳市中心支行信贷部门负责人表示,如果认为未来大概率将进入降息周期、LPR总体呈下降走势,那将房贷转换成以LPR为定价基准更有利。

而根据具体测算,在不同情况下,切换前后每月还款金额相差并不大:

4、哪种利率定价方式更划算?

金融监管研究院院长孙海波表示,回答这个问题很复杂,主要取决于几个因素,如果你的房贷剩余期限足够长,选择了LPR加点定价模式,未来央行持续引导5年期LPR下行,可以享受利率下行周期的红利。

假设以300万房贷总额,20年等额本息,现行是1.1倍上浮,那么利率为5.39%(5年LPR+59基点),目前每月还本付息20450元。如果未来利率下行,2022年下降50个基点到4.3%,那么实际利率是4.89%(5年期LPR+59基点),每月还款大约19650,下降了800元,一年可节省9600元。

相反,一旦经济进入加息周期,不排除LPR可能会走高,不过也业内人士指出,即使长时间维度内LPR出现了上行,增加的月供对于借款人的生活影响不大。

不过总体而言,选择LPR还是相较固定利率来说更为划算的。


5、哪些渠道可以进行转换?


多家银行表示,疫情尚未过去,会在保护客户利益的前提下,通过网点、电子银行、手机银行等多种方式帮助完成定价基准转换,最简便的只需通过电子渠道确认即可。


此前,建行、工行、中行、农行、交行、邮储等多家银行也发布了存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告。

工商银行
切换时间:2020年3月1日-2020年8月31日
办理渠道:客户可通过工行手机银行、智能柜员机、贷款服务行等多种渠道办理。注意!就线下办理而言,可以在疫情结束后就近选择任意一家工行贷款服务行预约后办理,无需到原贷款经办行。


农业银行
切换时间:2020年3月1日-2020年8月31日
通知方式:以短信等方式通知
办理渠道:客户通过掌上银行自助操作办理。后续会增加网上银行、网点超级柜台自助办理和网点柜面人工办理渠道。


中国银行
切换时间:2020年3月1日-2020年8月31日
办理渠道:自3月1日7时起,可通过我行手机银行、网上银行申请办理;视疫情防控情况,再行开放线下受理渠道。


建设银行
切换时间:2020年3月1日-2020年8月31日
办理渠道:主要手机银行、网上银行办理。后续将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道,支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机(STM)、柜台、个贷中心办理业务,具体开通时间将另行通知。


交通银行
切换时间:2020年3月1日正式启动
切换渠道:满足人行公告要求的个人贷款,其中剩余期限在1年以上的,客户可登录手机银行贷款栏目自助转换。


中国邮政储蓄银行

切换时间:2020年3月1日-2020年8月31日
切换渠道:网上银行、手机银行或联系原贷款业务办理机构,客户自行查询存量贷款业务明细,并就需转换定价基准的业务与我行协商具体转换条款。


招商银行
切换时间:4月上旬统一切换
通知方式:通过招商银行App、招贷App、短信、电子邮件等方式中的一种或多种向您发出此次浮动利率贷款定价基准转换的通知。
切换渠道:统一将在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。
若不想做转换、仍维持原合同安排,请在2020年8月31日前联系招行各分支机构贷后服务中心申请处理


民生银行
切换时间:2020年3月1日起至2020年8月31日
切换渠道:除营业网点柜台办理外,还可提供远程面签、手机银行线上签约等调整方式,其中手机银行线上签约服务开通时间将另行公告。


光大银行
切换时间:2020年7月21日批量转换
通知方式:通过门户网站、营业网点、手机银行、个人网银等方式发布此公告
切换渠道:公告期内无意见,将于2020年7月21日进行个人存量浮动利率住房贷款定价基准批量转换。如不同意转换,需在我行规定的时间起至2020年8月31日前登录中国光大银行网上银行(专业版)或中国光大银行手机银行APP(专业版)签订《人民币个人存量浮动利率住房贷款定价基准转换意见确认书》进行登记。


兴业银行
切换时间:截止2020年7月31日尚未进行个人贷款定价基准利率转换补充协议签订确认的,将参考银行业普遍做法,进行个人存量贷款批量转换。
切换渠道:通过营业网点、手机银行、网上银行等渠道进行贷款定价基准利率转换补充协议签订确认。其中,手机银行、网上银行等渠道将于4月15日起开展定价基准转换工作,营业网点将结合新冠肺炎疫情控制情况。


华夏银行
通知方式:客户经理主动联系、协商转换条款内容,签订相关补充协议文本。
中信银行
切换时间:2020年3月1日-2020年8月31日
切换办法:

1、线上办理时间截至2020年7月21日,线下办理时间截至2020年8月31日
2、2020年7月21日,对未办理转换的商业性个人住房贷款,按照标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价。如有异议,可通过“线下办理”方式与另行进行协商。

固定利率和LPR模式


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